01 Tháng Mười Hai 20152:57 CH(Xem: 6162)
(Cảm nhận của Trịnh Y Thư nhân đọc tập truyện “Gió mỗi ngày một chiều thổi” của nhà văn Nguyễn Thị Hoàng Bắc). Đọc tập truyện “Gió mỗi ngày một chiều thổi” (Sống xuất bản, 2015) của nhà văn nữ Nguyễn Thị Hoàng Bắc, bạn đừng chờ đợi một câu chuyện với tình tiết lâm li, éo le, gay cấn hoặc có hậu; thậm chí, một câu chuyện có đầu có đuôi cũng chẳng có cho bạn nhẩn nha đọc những khi nhàn tản. Cũng chẳng có bao nhiêu bài học luân lí ở đây, một mẫu mực đạo đức lại càng hiếm hoi.
22 Tháng Mười 20154:35 CH(Xem: 16745)
A fragmentary novel You may be disturbed by fabulous stories and discrete patches of fates which are like a melancholy dream you could hardly recount fully after waking up.
07 Tháng Sáu 201512:00 SA(Xem: 5114)
Đây là cuốn hồi ký mà cũng là sử liệu đáng quý từ một sử gia chân thật, và một chính trị gia bất đắc dĩ, về một giai đoạn nhiễu nhương và bi thương của đất nước. Trần Trọng Kim kể lại mọi sự một cách chân phương với văn phong đơn giản súc tích cố hữu. Nhưng cũng có sự phê phán đĩnh đạc về thái độ của người Nhật, người Pháp, về tư cách và khả năng của nhiều nhân vật nổi tiếng thời đó, từ Hoàng đế Bảo Đại cho tới các lãnh tụ phe quốc gia và những kẻ trở cờ ở giữa. Lời phê phán xác đáng nhất, mang tính chất tiên tri và có giá trị cho đến ngày nay, được Trần Trọng Kim giành cho người cộng sản. Cho cái tội cõng rắn cắn gà nhà...
07 Tháng Sáu 201512:00 SA(Xem: 4663)
Chính vì những cảnh đời đa đoan này mà tôi phải viết. Không viết thì phí đi, bạn bè bảo tôi như vậy. Thế là tôi viết, và đến bây giờ coi như xong, nhưng chắc rằng chưa đủ. Xem lại chợt thấy bùi ngùi và thương thân. Bao năm tháng tột cùng của cực khổ và gian nan, đầy dẫy tủi nhục để viết được chừng này? Thấy mình tội nghiệp lạ lùng. Rồi kết quả ra sao? Coi chừng lại bị đụng chạm, lôi thôi với chính phủ thì thật là khốn nạn! Người lính đánh máy hộ cảnh cáo.
26 Tháng Ba 201512:00 SA(Xem: 4748)
Anh ra khỏi 9 cây số đường kinh hoàng, đến La Vang Thượng, xuống đi bộ vào La Vang Chính Tòa, nơi Tiểu Đoàn 11 Dù đang chiếm giữ. Hai cây số đường đất giữa ruộng lúa xanh cỏ, anh đi như người sống sót độc nhất sau trận bão lửa đã thiêu hủy hết loài người. Đường vắng, trời ủ giông, đất dưới chân mềm mềm theo mỗi bước đi, gió mát và không khí thênh thang. Anh ngồi xuống vệ đường bỏ tay xuống ao nước kỳ cọ từng ngón một. Anh muốn tẩy một phần sự chết bao quanh? Có cảm giác lạ: Anh vừa phạm tội. Tội được sống.

Khai Phá Sản có phải bước đường cùng?

25 Tháng Tám 20159:04 CH(Xem: 4257)
blank

Phá sản theo luật Hoa Kỳ là một biện pháp cứu giúp những người bị khủng hoảng tài chánh, lâm vào hoàn cảnh ngập nợ và không có khả năng trả nợ. Khai phá sản (declare bankruptcy) giúp xóa đi những món nợ khổng lồ và tạo cơ hội để khởi đầu lại. Một lợi ích lớn từ việc này là người nợ sẽ không còn bị chủ nợ đòi tiền. Ngay từ lúc nộp đơn phá sản thì chủ nợ phải tạm ngưng đòi nợ theo luật tự động đình chỉ (automatic stay). Chủ nợ nào không tuân luật sẽ bị kết tội bất tuân luật và bị phạt. Ngoài ra chủ nợ cũng không được xiết lương, xiết trương mục ngân hàng, câu xe, đuổi nhà, chiếm giữ đồ đạc, cắt điện nước, hoặc chặn tiền trợ cấp xã hội của người thiếu nợ.

Tuy nhiên phá sản cũng có thể mang đến hậu quả tai hại về sau đối với việc xin thẻ tín dụng, vay tiền, mua bảo hiểm, mướn nhà, thậm chí ngay cả khi tìm việc. Hồ sơ tín dụng cũng bị ảnh hưởng trong 10 năm. Vì thế phải cân nhắc kỹ càng trước khi quyết định khai phá sản.

 

Khi Nào Nên Khai Phá Sản?

- Khi bị các công ty đòi nợ (bill collectors) gọi dồn dập

- Khi phải dùng thẻ tín dụng để mua những thứ cần thiết như thức ăn, đồ dùng trong nhà

- Khi chỉ có thể trả khoản tiền tối thiểu (minimum payment) của thẻ tín dụng

- Khi bị thất nghiệp dài hạn và không có lợi tức hoặc tiền tiết kiệm

- Khi sắp bị tịch thu nhà

- Khi thiếu tiền thuế

- Khi bị xiết lương để trả nợ

- Khi đang bị thưa kiện để đòi nợ

Có hai hình thức phá sản dành cho những cá nhân.

1. Chương 7 (Chapter 7) là tuyên bố vỡ nợ - những người hội đủ điều kiện sẽ được giải nợ, tức là xóa những món nợ không thế chân (unsecured debt) bởi tài sản hay bất động sản (như nợ thẻ tín dụng). Ngoài ra người khai còn được giữ lại một số tài sản được miễn (exempt assets), quy định này khác biệt theo từng tiểu bang. Phá sản theo Chương 7 còn được gọi là liquidation bankruptcy, vì tòa phá sản sẽ chỉ định một người ủy thác (trustee) tịch thu các bất động sản không nằm trong diện được miễn để bán tháo (liquidation) và trả càng nhiều nợ với số tiền bán được. Không phải tất cả món nợ nào cũng có thể xoá bởi việc phá sản. Luật Phá Sản được cải tổ sau này đặt nhiều điều kiện và tiêu chuẩn khó hơn để ngăn bớt số người xin xóa nợ theo Chương 7.

2. Chương 13 (Chapter 13) dành cho những người được tòa xem là có khả năng trả nợ dựa vào lợi tức từ công việc làm. Chương 13 cho phép trả nợ dần theo thời hạn đã thoả thuận trước, thường là 3-5 năm. Phải có sự chấp thuận của tòa để trả tất cả hay một phần tiền nợ. Nhiều người muốn giữ tài sản như nhà hay xe, sẽ khai theo Chương 13.

 

Thủ tục Khai Phá sản

Sáu tháng trước khi được phép nộp đơn khai phá sản, người thiếu nợ phải tham gia khóa tư vấn về tín dụng (credit counseling) và khóa quản lý tài chánh sau khi phá sản. Người khai phải tự trả tiền cho các khóa này, tuy nhiên nhiều công ty tư vấn có lệ phí nhẹ dựa vào lợi tức. Công ty hoặc cơ quan tư vấn phải được chứng nhận bởi Bộ Tư Pháp Hoa Kỳ. Có thể vào trang mạng của National Foundation For Credit Counseling tại www.nfcc.org để tìm một cơ quan tư vấn tín dụng gần nhà. Sau khi hoàn tất khóa tư vấn thì sẽ được cấp chứng chỉ và phải nộp cho tòa.

Để bắt đầu thủ tục khai phá sản, trước hết phải gom góp tất cả giấy tờ tài chánh, bao gồm các nguồn lợi tức hiện thời, những món chi tiêu đáng kể trong 2 năm, khoản chi tiêu hàng tháng, khoản nợ (có thế chân và không thế chân), khoản phụ cấp cho con hoặc người phối ngẫu sau khi ly dị, trương mục ngân hàng, tài sản (tất cả tài sản và vật sở hữu không chỉ là bất động sản), hồ sơ khai thuế trong 2 năm (Chương 7), 4 năm (Chương 13), khế ước nhà, giấy chủ quyền xe, và giấy tờ vay tiền.

Khi đã gom góp tất cả giấy tờ cần thiết thì có thể nộp đơn xin khai phá sản (2 trang) cùng với một số đơn khác tại Tòa Phá Sản (California District Bankruptcy Court). Những mẫu đơn này gọi là schedule có thể lấy từ Tòa, các văn phòng hành chánh, hoặc tải xuống từ trên mạng. Trong các mẫu gọi là schedule người nộp phải khai tình trạng tài chánh hiện thời cùng các khoản chi tiêu hoặc khoản nợ trong 2 năm, ngay cả khoản nợ thiếu bạn bè hoặc người thân. Điều quan trọng là phải khai đầy đủ tất cả những tài sản, của cải của mình và người phối ngẫu hiện đang có và làm chủ, không được gian dối hay dấu diếm vì tất cả những thứ này sẽ được ghi vào hồ sơ xin phá sản. Chi phí khai phá sản khoảng $300 còn tiền mướn luật sư khai phá sản là từ $2,000 - $3,000 tùy theo hồ sơ.

Cũng có thể tự khai phá sản mà không cần luật sư tuy nhiên sẽ khó khăn hơn vì phía chủ nợ, nhất là ngân hàng, sẽ có luật sư đại diện để giành quyền lợi cho họ. Đồng thời nếu khai Chương 13 thì phải kèm theo kế hoạch trả nợ. Sau khi nhận đơn xin phá sản, tòa sẽ thẩm định tài chánh (means test) dựa vào lợi tức và chi tiêu để xem người nộp đơn hội đủ điều kiện để khai theo Chương 7 hoặc 13. Cuộc thẩm định tài chánh này dựa vào việc so sánh mức lợi tức hiện thời của người khai với lợi tức trung bình trong tiểu bang.

Mỗi tiểu bang có quy định khác nhau về mức lợi tức này. Có thể tìm thông tin về mức lợi tức trung bình cho cá nhân và gia đình của mỗi tiểu bang trong trang mạng của Bộ Tư Pháp Hoa Kỳ tại địa chỉ www.usdoj.gov/ust, bấm vào mục Means Testing Information bên trái. Tiếp theo tòa sẽ chỉ định một người ủy thác (trustee) để phụ trách hồ sơ phá sản. Người này có nhiệm vụ trả các khoản nợ và xét tất cả giấy tờ đã nộp theo hồ sơ. Trustee sẽ trình với Tòa và gởi bản sao cho người khai phá sản danh sách của các chủ nợ cùng món nợ họ đang đòi. Người thiếu nợ hoặc luật sư có 30 ngày để khiếu nại số tiền hoặc phản đối người chủ nợ.

 

Quá trình Khai Phá sản

Khoảng 1 tháng sau khi tòa nhận đơn khai phá sản theo Chương 7, ủy thác viên sẽ kêu gọi một buổi họp đầu tiên giữa các chủ nợ và người thiếu nợ (meeting of creditors còn gọi là 341 meeting dựa theo phần luật phá sản). Trong buổi họp này các chủ nợ (thường là ngân hàng cho vay) có quyền phản đối việc phá sản. Nếu có phản đối thì sẽ thương lượng để cố hòa giải. Nếu không đạt được thỏa thuận thì Tòa sẽ có một phiên xử để giải quyết sự phản đối đó. Sau đó nếu Tòa chấp thuận cho khai phá sản thì sẽ ra lệnh thi hành. Người trustee sẽ bắt đầu nhiệm vụ trả tiền cho các chủ nợ. Người thiếu nợ phải giao cho trustee bất cứ tài sản nào không được miễn (non-exempt asset) để bán và dùng tiền đó để trả cho các chủ nợ. Người trustee có thể hoàn trả lại tài sản nếu tài sản đó không đáng giá hoặc khó bán. Trong vòng từ 3 đến 6 tháng sau Tòa sẽ gởi thư thông báo rằng các khoản nợ đã được xóa (discharged). Nếu khai phá sản theo Chương 13 thì phải hầu Tòa để nghe thẩm phán chấp thuận cho khai phá sản hay không. Quá trình khai phá sản thường mất từ 2 đến 3 tháng.

 

Tài Sản Được Miễn

Tài sản được miễn là tài sản và của cải được làm chủ hoàn toàn, không cần phải bán để trả nợ. Tài sản được miễn có thể bao gồm tất cả hay một phần giá trị tiền mặt của căn nhà làm chủ (”home equity”). Các tài sản khác có thể giữ lại là trương mục hưu bổng, xe cộ, áo quần, đồ sắm sửa trong nhà, sách và đồ dùng cho nghề nghiệp.

 

Những Món nợ Không được Xóa

Khai phá sản có thể giúp xoá hay trả nhiều món nợ, nhưng một số món nợ như sau thường không xoá được:

- Tiền phụ cấp con cái và tiền cấp dưỡng người phối ngẫu đã ly dị

- Tiền nợ học

- Các món nợ từ việc thương lượng hay quyết định của toà khi ly dị

- Thuế lợi tức của các năm vừa qua

- Tiền phạt như phạt lưu thông, án hình sự, tiền toà bắt trả nợ, tiền phạt thuế lợi tức và thuế bất động sản gần đây

- Nợ thẻ tín dụng đã mua các món hàng xa xí phẩm hay mượn tiền hoặc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng (cash advance) khoảng $1,150 hay hơn trong vòng 60 ngày khai phá sản; nợ một chủ nợ độc nhất hơn $500 cho các món hàng xa xí phẩm đã mua trong vòng 90 ngày khai phá sản.

- Nợ hay quyết định của toà dựa trên sự gian lận hay các hành vi trái luật mà bạn phạm phải như say rượu khi lái xe, cố ý phương hại đến người hay bất động sản, biển thủ hay ăn cắp

- Bất cứ các món nợ nào đã quên không liệt kê ra trong đơn khai phá sản

Phá sản sẽ ảnh hưởng đến đời sống trong nhiều năm sau đó. Một cá nhân chỉ được khai phá sản theo Chương 7 mỗi 8 năm và Chương 13 mỗi 2-4 năm. Người đã phá sản khó có thể vay tiền, khó xin được tín dụng, nếu có, thì phải trả lãi suất cao hoặc bị giới hạn tín dụng, cho nên hầu hết sự mua bán từ nhỏ tới lớn đều phải trả bằng tiền mặt. Điều quan trọng là sau khi phá sản phải biết quản lý tiền bạc, tín dụng, và bỏ thói tiêu xài quá mức hoặc không thì sẽ lâm vào cảnh nợ nần nữa.

Diễm Quyên

 

 

 

 

 

 

Gửi ý kiến của bạn
Tên của bạn
Email của bạn